דרכים פופולרי כדי לממן עסק ללא ריבית כבד
יש לנו הלוואות מסחריות הניתנות על ידי הבנקים המסורתיים, הלוואות חלופיות , הלוואות יום המשכורת, כמו גם הלוואות SBA.
SBA הלוואות לאחרונה הפך להיות מקור פופולרי היזם של מימון. זאת בשל העובדה כי הלוואות אלו מובטחות על ידי עסקים קטנים המינהל. אם אתה לוקח הלוואה מבנק מסחרי מובטחת על ידי SBA, הבנק יהיה מוכן יותר לתת לך את זה כי יש בוודאות כי במקרה שאתה ברירת המחדל של פירעון ההלוואה, SBA יחזיר אחוז מסוים של הלוואה לבנק.
ישנם סוגים שונים של SBA מבוסס תוכניות הלוואה המוצעים על ידי עסקים קטנים המינהל. הם כוללים:
תוכנית 7 (א) הלוואה:
זהו אחד מסוגי גמישה ביותר של הלוואות SBA העיקרי שיש להם. עבור סוג זה של הלוואה, SBA ערבויות עד חמישה מיליון דולר (5,000,000 $), המהווה כ 75% מכלל הסכום שנשאלו.
בחודש מרץ 2017, הלוואה SBA 7 (א) הלוואה של 25,000 $ או פחות להיות נפרעו תוך 7 שנים או פחות הולך בריבית של 8 אחוזים. מאידך, אם אותה הלוואה תיפרע לתקופה של יותר משבע שנים, הריבית עומדת על 8.5%. A 7 SBA סוג של הלוואה אשר נופל בין $ 25,001 USD ו $ 50,000 דולר ויש לו להיות repaid בתוך תקופה של 7 שנים או פחות מושך ריבית של 7 אחוזים, אבל אם ההלוואה יש להיות נפרעו בתקופה שבה הוא יותר מ 7 שנים יש ריבית של 7.5 אחוזים.
אם יזם עכשיו חל על סוג SBA 7a הלוואה אשר יותר מ $ 50,000 דולר ארה"ב, הם יצטרכו לשלם ריבית של 6 אחוזים אם תקופת החזר תשלום מתחת 7 שנים אבל אם התקופה היא יותר מ 7 שנים, אזי תחול ריבית של 6.5%. זה טוב לזכור כי SBA 7a תוכניות הלוואה אין כמות מינימלית אבל יש גבול של חמישה מיליון דולר ($ 5,000,000). אם ההלוואה שלך היא פחות מ 150,000 $, אז SBA ערבויות לך 85 אחוז ההלוואה, אבל אם ההלוואה היא יותר מ 150,000 $, אתה מובטח רק 75 אחוז ההלוואה.
מה הן הדרישות לקבלת הלוואה SBA 7a?
לא כל אדם יכול להעפיל הלוואות SBA 7a. זה מצער, אבל אנחנו לא יכולים לברוח מהמציאות. האמת היא, שכולנו לא יכולים להעפיל. למה? הנה מבט מהיר על למה חלק מאיתנו לא תינתן הלוואות אלה:
- אתה צריך עסק כי כבר פועל במשך 2 השנים האחרונות: זוהי מכשלה לאנשים שאינם פועלים כל עסק ביום היישום.
- ציון אשראי אישי: אולי ניקוד האשראי משחק תפקיד גדול בקביעת אם אתה זכאי הלוואה SBA או לא. לעת עתה, אתה צריך לקבל ניקוד האשראי של מעל 680 כדי לקבל הלוואות SBA.
- $ 50,000 הכנסות עסקים בשנה האחרונה: מכשול נוסף? רוב בהחלט, רובנו אין עסקים כי הם משתלם וזה אומר כי דרישה זו נועל אותנו באופן אוטומטי.
הדרישות לעיל יש נעול כמה מאיתנו גישה 7a SBA מובטחת סוג של הלוואות.
מה קובע את הריבית על הלוואות SBA 7a?
זהו אזור מכריע כי כל אחד מאיתנו צריך להיות מודע מאוד לפני קבלת החלטה אם להגיש בקשה עבור סוג זה של הלוואה או לא. ישנם מספר גורמים אשר באים לידי ביטוי כאשר מדובר בקביעת שיעור הריבית על הלוואות 7a. נכון ל 1 מרס 2017, להלן היקפים המשמשים כדי לקבוע את הריבית על תוכנית זו ההלוואה.
- שער הבסיס: זהו אמצעי ריבית ציבורית, והוא מחולק לשלוש קטגוריות; את שיעור הפריים, את שיעור ה - SBA ואת ליבור (30 יום) בתוספת 3%.
- תקופת ההלוואה: סוג SBA של הלוואות יש רק שתי תקופות פירעון; מתחת ל -7 שנים או מעל 7 שנים. אם אחד לוקח הלוואה עם תקופת החזר של שנה ועוד אחד לוקח את אותה הלוואה עם תקופת החזר של שש שנים, שניהם ייפלו תחת תקופה של 7 שנים פירעון ובכך ימשוך את אותו שיעור הריבית. לחלופין, אם אתה לוקח הלוואה של תקופת החזר 10 שנה בעוד אדם אחר לוקח את אותה הלוואה עם תקופת החזר של 8 שנים, הריבית המשותפת תחול מאז שתי ההלוואות ליפול תחת תקופת החזר של יותר מ 7 שנים.
- סכום ההלוואה: סוג ההלוואה SBA 7a מסווגים לשלוש: מתחת ל -25,000 $, בין $ 251 ל $ 50,000 מעל 50,000 $. זה אומר שאם אתה לוקח הלוואה של $ 30,000 ואני לוקח הלוואה של $ 49,999; שניהם נופלים תחת אותה קטגוריה של פחות מ 50,000 $. עם זאת, זה טוב לציין כי ככל סכום ההלוואה אחד לוקח, נמוך יותר את הריבית ולהיפך.
קבוע משתנה SBA הריבית
בדיוק כמו הלוואות מסורתיות אחרות , סוג 7a של הלוואות יש גם סוג ריבית קבועה כמו גם סוג הריבית משתנה. בעלי ריבית קבועה פירושו כי לאורך כל תקופת ההחזר של ההלוואה, אף בנק לא ישנה את שיעור הריבית שהוקצה להלוואה בעת התשלום. עם זאת, בסוג משתנה, הריבית משתנה בהתאם לשינויים בשוק.
עבור SBA 7a הלוואות, הבנקים לעשות לאפס את הריבית משתנה בהתאם 3 סוגים של הציבור זמין לציבור עניין הריבית אשר כוללים; את שער הפריים, את שיעור הלייבור וכן את שיעור ה - SBA Peg. כמו במצעד הראשון השנה, שיעורי השוק השוררים הם כדלקמן; שיעור הפריים עומד על 3.75%, שיעור הלייבור הוא 3.79% ואילו שיעור ה - SBA הוא 1.75%. שיעורים אלה עשויים להשתנות מעת לעת וכפי עכשיו, הם אמרו להיות נמוך מאוד. בכל פעם שיעורים אלה הולכים גבוה, שיעורי הריבית של פירעון הלוואות גם ללכת גבוה. אם בכל פעם הם הולכים נמוך, כך גם את הריבית על הלוואות SBA 7a.
העלויות של לקיחת SBA 7a סוג של הלוואות
אולי זה לא שיעורי הריבית המשפיעים על הסכום הכולל לתשלום כאשר אחד לוקח SBA 7a סוג ההלוואה. ישנם גורמים אחרים אשר באים לידי ביטוי על מנת לקבוע את העלות הכוללת כל לווה יצטרכו לשאת. הם כוללים:
- דמי מקור: כאשר פונים לקבלת הלוואה כלשהי לבנק או לפי מוסד פיננסי, המוסד גובה את עלויות עיבוד ההלוואה. כל העלויות הללו מועברות ללווה. כל מוסד פיננסי כרגע יש דמי מקור כי הוא כ 4 אחוזים. משמעות הדבר היא כי אם אחד חל על הלוואה של 100,000 $, הם יקבלו רק 4 אחוזים מהסכום הכולל.
- דמי אחריות: עמלה זו משולמת בתחילה על ידי המלווה ל SBA כאשר הם מקבלים אותך לבקש הלוואה אבל בסגירה, הלווה יצטרך לשאת את הנטל של דמי הערבות. נכון לעכשיו, את דמי הערבות עבור הלוואות כי הם פחות מ 150,000 $ כבר waived החוצה על ידי SBA. עם זאת, כל הלוואה גבוהה יותר מזה מצורף כעת עם דמי ערבות של בין 3 אחוזים ו 3.75 אחוזים. דמי הערבות מבוססים על הסכום הכולל של ההלוואה וכן על תקופת הפירעון של ההלוואה. לדוגמה הלוואה של יותר מ 150,000 $ כי מבשילה לאחר שנה מושך דמי ערבות של 0.25 אחוזים. במקרה ההלוואה SBA 7a שלך הוא יותר מ 150,000 $ ו בוגר בתקופה ארוכה יותר משנה, מערכת ריבית של 3 קומות ישמש לגבות את הריבית. עבור הלוואות בין $ 150,000 $ 700,000; עמלת ערבות של 3% מחויבת. עבור הלוואות בין 700,000 $ ל 1,000,000 $; עמלת ערבות של 3.5% מחויבת, אם ההלוואה עולה על 1,000,000 דולר; גובה עמלת ערבות של 3.75%. בין $ 150,000 $ 700,000; עמלת ערבות של 3% מחויבת. עבור הלוואות בין 700,000 $ ל 1,000,000 $; עמלת ערבות של 3.5% מחויבת, אם ההלוואה עולה על 1,000,000 דולר; גובה עמלת ערבות של 3.75%.
- העלות הכוללת של הלוואה SBA 7a תוכניות הלוואה (שיעורי ריבית בתוספת עמלות) או אפילו כל סוג אחר של ההלוואה נקרא התשואה אחוז שנתי (APY). זהו הסכום הכולל כי כל הלווה נגרמת לאחר ההלוואה כולה נפרע.
הלוואות CDC / 504
SBA CDC / 504 הלוואות הן הלוואות לטווח ארוך המיועדים בעיקר לאנשים שרוצים להשקיע בתחום הנדל"ן או כל סוג אחר של פיתוח. שיעורי הריבית כי הבנקים לגבות על סוג זה של הלוואות נקבע על ידי מינהל עסקים קטנים. נכון לעכשיו, מארס 2017, שיעור נע בין 3.93 אחוזים ו 4.57 אחוזים. שיעור, לעומת זאת, תלוי בכמות ההלוואה להיות מושאל.
ההלוואה CDC מורכב בעיקר משני סוגים:
הלוואה המהווה 50% מסך האשראי שנלקח מגוף מוסדי , במקרה זה בנק, וכן הלוואה שניתנה על ידי חברת פיתוח מוסמכת המהווה 40% מהסכום הדרוש. משמעות הדבר היא כי הלווה צריך להיות 10 אחוזים מהסכום הכולל אשר יפעל כמקדמה ממך כמו הלווה.
שיעורי הריבית מחויב על סוג זה של הלוואה נוטה להיות נמוך מאוד. זאת בשל העובדה כי ההלוואה הבנק מחליף את ההלוואה CDC ומאז הלווה הוא להשקיע בנדל"ן הנדל"ן יש סיכוי קטן כי הבנק לא יוכל לקבל בחזרה את כספו.
בדיוק כמו הלוואות רגילות אחרות, CDC / 504 הלוואות יש גם דרישות מסוימות כי כל לווה צריך להיפגש. אלו כוללים;
- לאחר שהיה בעסקי הנדל"ן במשך יותר מ 4 שנים.
- יש ניקוד האשראי האישי של מעל 680
- יש לפחות 10 אחוזים מהסכום הכולל להיות מושאל כי ישמש את ההפקדה.
הריבית הנוכחית על הלוואות CDC / 504
הלוואות אלו ניתנות תוך תקופת החזר של 10 שנים או תקופת פירעון של 20 שנה. שיעור הריבית הכולל של כל הלוואה מורכב משער האוצר, מהשיעור הקבוע וכן מהעמלות השוטפות השוטפות.
אם הלוואה היא להיות נפרעו בתוך 10 שנים, השיעורים הנוכחיים הם; ריבית של 5 שנים של כ -2.01%, שיעור קבוע של 0.38% ודמי המשך של כ -1.7%. כלומר, הריבית הכוללת שתצטרך לשלם היא 4.09 אחוזים, שהיא סיכום שער האוצר, הריבית הקבועה והעמלות השנתיות השוטפות.
להלוואה לתקופה של 20 שנה, שיעור האבטלה ל -10 שנים עומד על 2.49%, השיעור הקבוע הוא 0.48%, ואילו דמי השנתית השוטפים הם 1.7%, והריבית הכוללת עומדת על 4.67%. חשוב להיות מודעים לכך כי שיעורי מחויב על ידי החברה לפיתוח חלק ההלוואה של ההלוואה נשאר קבוע אבל את החלק השני של הבנק יכול להשתנות לפעמים לא על ידי מרווח גדול.
תוכניות הלוואה SBA זמינים כעת כמו במארס 2017 על שיעורי הסביר לעיל. כל עוד אחד עונה על הדרישות, אתה יכול גם ללכת על סוג SBA 7a של הלוואה או אם אתה רוצה להשקיע בתחום הנדל"ן, אז את ההלוואה CDC / 504 זמין גם.
אם אתה יכול לקבל משאיל אשר ישלם את דמי ערבות ל SBA מראש אשר בדרך כלל בדרך הרגילה, אז SBA 7a סוג ההלוואה יהיה להגביר את העסק שלך . מצד שני, אם אתה רוצה להשקיע בנדל"ן, את ההלוואה CDC יכול לעשות לך טוב כל עוד יש לך את 10 אחוזים של העלות הכוללת של הסכום להיות לווה לשמש הפיקדון שלך.